Rata kredytu hipotecznego dla wielu osób jest jednym z największych comiesięcznych wydatków. Wynika to z faktu, że tego typu zobowiązanie zwykle opiewa na dużą kwotę i nawet przy rozłożeniu go na długi okres jest to spore obciążenie dla domowego budżetu. Są jednak pewne rozwiązania, które mogą pomóc w jej obniżeniu, tak, aby terminowa spłata długu nie sprawiała żadnego problemu. Od czego zależy jej wysokość i jak spłacać ją bez większego obciążenia finansowego? Podpowiadamy.
Rata kredytu hipotecznego – co się na nią składa?
Rata kredytu hipotecznego podawana jest w formie jednej kwoty, natomiast warto wiedzieć, że w rzeczywistości składa się ona z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa jest przekazywana na poczet spłaty kapitału, czyli kwoty, która została pożyczona od banku. Z kolei część odsetkowa, jak sama nazwa wskazuje, służy do spłacania odsetek, będących zapłatą dla banku za okres, przez który dłużnik był w posiadaniu jego pieniędzy.
W miarę postępowania procesu spłaty kredytu, zmienia się to, jak dużą część całości raty stanowią odsetki, a jak dużą kapitał. Duże znaczenie w tej kwestii ma także rodzaj rat: kredytobiorcy zwykle mają możliwość wyboru między ratami malejącymi lub równymi. W tym pierwszym przypadku kredytobiorca płaci najwięcej na początku okresu spłaty, a następnie raty są stopniowo obniżane. Przy ratach równych przez cały okres spłaty raty wynoszą tyle samo, o ile nie zmieni się stopa oprocentowania WIBOR.
Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?
Na wysokość raty kredytu hipotecznego wpływa wiele różnorodnych czynników. Wszystkie z nich trzeba mieć na uwadze, zaciągając kredyt, aby później móc cieszyć się ratą zgodną ze swoimi możliwościami finansowymi. Wysokość części kapitałowej zobowiązania zależy od wspomnianego już typu rat, a także tego, jaka suma została pożyczona od banku i na jak długi okres. Z kolei wysokość części odsetkowej jest obliczana na podstawie oprocentowania oraz kwoty kapitału pozostałej do spłaty. Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składają się: zmienna stopa procentowa WIBOR (dla kredytów w złotówkach), EURIBOR (w euro) lub LIBOR (we frankach szwajcarskich lub dolarach) oraz marża banku.
Zmienna stopa procentowa WIBOR nie jest bezpośrednio zależna od banku i nie podlega w związku z tym negocjacjom. Banki najczęściej wykorzystują w przypadku kredytów hipotecznych stopę WIBOR 3M, która jest aktualizowana co trzy miesiące. Dzięki temu możliwe jest precyzyjne wyliczenie trzech rat kredytu do przodu i przekazanie takiej informacji klientowi, bez konieczności zmieniania ich wysokości w przypadku, gdyby WIBOR spadł lub wzrósł w tym okresie.
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
Jest kilka skutecznych sposobów, dzięki którym można zmniejszyć ratę na kredyty hipoteczne. Przydadzą się one szczególnie w przypadku, kiedy zależy nam na tym, aby kredyt w jak najmniejszym stopniu obciążał domowy budżet. Pierwszym z nich jest wydłużenie okresu spłaty. Im dłuższy jest ten okres, tym niższe raty, ponieważ ta sama kwota do zapłaty zostanie rozłożona na więcej części. Okres spłaty ustala się podczas zaciągania kredytu, ale w razie potrzeby można zawnioskować o jego wydłużenie także już po podpisaniu umowy kredytowej, w ramach tak zwanej restrukturyzacji zobowiązania.
Kolejnym sposobem, dzięki któremu rata kredytu hipotecznego może być mniejsza jest wynegocjowanie lepszych warunków. Mowa tutaj o takich kwestiach, jak prowizja za udzielenie zobowiązania, która w niektórych przypadkach może być nawet zerowa oraz marża banku, która stanowi dużą część oprocentowania. Kredytobiorca może prowadzić negocjacje z bankiem samodzielnie, ale ktoś, kto nie ma w tym zakresie doświadczenia, nie zawsze odniesie sukces. Skuteczniejszym rozwiązaniem jest powierzenie tego zadania pośrednikowi, który wie dokładnie, gdzie, do kogo i jak się zwrócić, aby ostateczne warunki kredytu były lepsze niż te, na które klient mógłby liczyć przy zaciąganiu kredytu samemu.
Be First to Comment